O que é CET e como ele afeta o seu empréstimo?

Ao pensar em fazer um empréstimo, é importante ter em mente todo o valor que você vai pagar – e isso vai além das taxas de juros cobradas. É aí que entra o Custo Efetivo Total, também conhecido como CET, que reúne todos os gastos da operação - juros, IOF, seguro, tributos, registros e demais despesas, que devem ser especificadas no contrato.

Esse valor pode variar de acordo com cada instituição financeira, mas, sabendo tudo o que está por trás do valor total, fica mais fácil fazer um bom planejamento e tomar a melhor decisão.

A seguir, saiba o que é CET, para que ele serve, como consultar e calcular o Custo Efetivo Total e como ele impacta no empréstimo consignado.

O que é CET?

O CET é a sigla para Custo Efetivo Total, um indicador financeiro usado para medir o custo total de um serviço de crédito, como empréstimo ou financiamento. O CET compreende os encargos, tarifas, seguros e demais despesas que compõem a operação financeira.

Em poucas palavras, CET é o "preço real" do crédito. Digamos que se a taxa de juros é o ingresso de um show, o CET é tudo o que você gasta no total para curtir o show: transporte até o local, ingresso, taxa de serviço, comida, bebida e estacionamento.O CET é regulamentado pelo Banco Central do Brasil e sua divulgação é obrigatória em toda proposta de crédito, incluindo o crédito consignado, o pessoal ou o empréstimo com garantia.

O seu cálculo é mais abrangente e exato pois reúne todos os custos adicionais do empréstimo, tornando a operação mais transparente para os clientes. Na prática, o que você precisa checar para entender o custo de um crédito é o CET e não apenas a taxa de juros.

Confira abaixo uma comparação das informações que estão embutidas na taxa de juros do empréstimo e no CET.

Componente	O que a taxa de juros do empréstimo mostra	O que o CET mostra
Juros mensais	Sim	Sim
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)	Não	Sim
Tarifas administrativas	Não	Sim
Seguro prestamista	Não	Sim (quando obrigatório)
Outros encargos	Não	Sim

Por isso, é importante saber que diferentes instituições podem oferecer a mesma taxa de juros, mas com CETs diferentes. Portanto, uma taxa de juros baixa não garante um CET baixo e a oferta com menor CET será a melhor opção.

No Nubank, por exemplo, os clientes têm acesso às informações do CET de forma transparente, antes de finalizar a contratação e diretamente pelo aplicativo. Todas as etapas – da contratação à antecipação de parcelas – acontecem no app, de forma rápida, simplificada e segura.

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Por que é importante analisar o Custo Efetivo Total?

O Custo Efetivo Total é o maior aliado dos consumidores que estão em busca de empréstimo ou financiamento. Isso porque, com o CET, dá para comparar e avaliar qual tipo de crédito ou instituição financeira é mais vantajosa para você, uma vez que o cálculo permite ter mais clareza e precisão dos custos.

Como consultar o CET?

O Custo Efetivo Total precisa estar no seu contrato. De acordo com a Resolução CMN 3.517/2007, criada pelo Banco Central em 2007, toda instituição financeira é obrigada a informar o Custo Efetivo Total em qualquer financiamento ou empréstimo.

Ou seja, todos os bancos ou instituições precisam informar qual é o CET antes da efetivação do contrato e sempre que o cliente solicitar.

Como calcular o Custo Efetivo Total?

Para calcular o CET, as instituições financeiras somam todos os componentes do empréstimo: taxa de juros, tarifas bancárias, IOF, seguros, registros, custos de avaliação e as demais despesas que podem englobar o contrato.

Esses valores são somados e representados por uma taxa percentual anual (a.a.), sendo o custo efetivo total do empréstimo ao longo de um ano.

Saber o valor do Custo Efetivo Total ao optar por um empréstimo pode impactar no seu orçamento. Por essa razão, é fundamental entender os custos desse crédito e como eles vão impactar o seu planejamento financeiro.

Como calcular o CET na prática?

Vamos a um exemplo. Imagine que você pegou um empréstimo de R$ 5.000 a ser pago em 24 parcelas de R$ 265. Mas se você multiplicar 265 por 24, o total será de R$ 6.360.

Então, de onde vem o valor de R$ 1.360 mais? Além da taxa de juros mensal, está incluso nesse valor o CET, que é a soma de todos os custos da operação financeira.

Mas a boa notícia é que você não precisa fazer todo esse cálculo “na mão", até porque para realizar a conta do CET o banco usa um método chamado "fluxo de caixa descontado", algo bem complexo. Na prática, você só precisa pedir o CET ao banco – que é obrigado por lei a informar – ou usar um simulador.

Qual é o CET nos empréstimos do Nubank?

Diferentemente de outras instituições financeiras, no Nubank o CET inclui apenas juros e IOF (imposto obrigatório), que estão especificados no contrato do empréstimo.

No app do Nu, dá para simular todos os gastos em tempo real: você diz o valor que deseja contratar, escolhe o número de parcelas e verifica, na hora, os juros e o valor total e mensal que irá pagar – o tal do CET de uma forma muito mais transparente e simples.

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Como comparar propostas usando o CET

Na hora de analisar propostas de diferentes instituições, considerar o CET é crucial, pois o valor dele vai impactar o seu orçamento. A seguir, um exemplo fictício de duas propostas, do Banco 1 e do Banco 2, para analisarmos as taxas de juros versus o CET em um empréstimo consignado.

Imagine que você está aposentado pelo INSS e deseja contratar um crédito consignado de R$ 10 mil, a ser pago em 48 parcelas.

Proposta Banco 1

Taxa de juros: 1,80% ao mês
IOF: R$ 380
Tarifa de cadastro: R$ 150
Seguro prestamista: R$ 480
Total pago: R$ 16.890
CET: 28,4% ao ano

Proposta Banco 2

Taxa de juros: 1,85% ao mês
IOF: R$ 380
Sem tarifas adicionais
Sem seguro obrigatório
Total pago: R$ 16.210
CET: 26,1% ao ano

Muitas pessoas tendem a olhar somente para o valor da taxa de juros menor do Banco 1 (1,80% ao mês), no entanto o CET é maior. Portanto, a melhor oferta neste exemplo é do Banco 2, que, apesar de ter uma taxa de juros maior, possui um CET menor.

Quem escolher pelo Banco 1 irá pagar R$ 680 a mais ao longo do contrato. Então, é importante ter muita atenção na hora de analisar propostas de empréstimos e sempre considerar o CET juntamente com as simulações.

5 erros comuns ao interpretar o CET

Erro 1. Confundir taxa de juros com CET

A taxa de juros é apenas uma parte do custo. O CET é o número completo. Sempre compare pelo CET.

Erro 2. Comparar CET de prazos diferentes

Um CET de 24% a.a. em 24 meses não é comparável a um CET de 24% a.a. em 48 meses. O prazo muda o peso dos custos fixos (como IOF e tarifas) no cálculo.

Erro 3. Ignorar o seguro prestamista

Em alguns contratos, o seguro é apresentado como "opcional" mas é praticamente imposto. Quando não está no CET, o custo real é maior do que parece.

Erro 4. Focar só na parcela

"A parcela cabe no meu bolso" não é suficiente. Calcule sempre o total pago ao longo do contrato.

Erro 5. Não verificar o CET no documento final

O CET deve constar no contrato. Se o número no contrato for diferente do que foi apresentado na proposta, questione antes de assinar.

Perguntas frequentes sobre CET

CET é obrigatório?

Sim. A informação do CET é obrigatória por força da Resolução nº 3.517/2007, do Conselho Monetário Nacional. Toda instituição financeira deve informar o Custo Efetivo Total ao cliente antes da contratação de qualquer operação de crédito com pessoa física, de forma clara e em destaque no contrato.

Qual a taxa CET hoje?

O CET não tem um valor fixo: ele varia conforme instituição financeira, prazo, valor do crédito e encargos incluídos. O Banco Central divulga periodicamente as médias das taxas de juros e CET praticadas no mercado, disponíveis em bcb.gov.br (seção "Taxas de juros").

Quando o CET é abusivo?

Segundo o Banco Central, o CET é considerado abusivo quando está significativamente acima da média de mercado para operações semelhantes (mesmo prazo, valor e modalidade). Para verificar:

Consulte as taxas médias do mercado no portal do Banco Central (bcb.gov.br);
Use a Calculadora do Cidadão, ferramenta gratuita do próprio Banco Central;
Em caso de dúvida, procure o Procon ou um advogado especializado em direito do consumidor.

Quem paga o CET?

O CET é pago pelo tomador do crédito, ou seja, a pessoa que contrata o empréstimo. O custo é diluído nas parcelas mensais ao longo do contrato. O CET não é cobrado separadamente: ele representa o custo total da operação, já embutido nas prestações.

Qual é a taxa CET do Nubank?

O CET do Nubank varia conforme o produto (empréstimo pessoal, consignado privado, etc.), o perfil do cliente, o valor e o prazo. Para saber o CET exato, basta fazer uma simulação diretamente no app do Nubank, onde a informação deve ser apresentada de forma clara.

CET inclui multas?

Não. O CET, conforme definido pela Resolução CMN nº 3.517/2007, inclui apenas os encargos previstos e certos no momento da contratação: juros, IOF, tarifas, seguros obrigatórios e demais despesas contratadas. Multas por atraso, juros de inadimplência e penalidades contratuais não entram no cálculo do CET, pois são encargos que só ocorrem se houver descumprimento do contrato.

Qual é o CET máximo permitido no consignado do INSS?

O Governo Federal e o INSS estabelecem tetos para as taxas do consignado. Consulte o site do INSS ou do Ministério da Previdência Social.

Seguro prestamista entra no CET?

Depende do contrato. Quando o seguro é obrigatório para a liberação do crédito, ele deve ser incluído no CET. Se for opcional, pode ficar de fora.

Então, vale a pena escolher o menor CET sempre? Em geral, sim. Mas avalie também a reputação da instituição, a facilidade de atendimento e as condições de quitação antecipada, que podem reduzir o custo total do contrato.

Portanto, a dica é sempre usar o CET como a sua bússola financeira. Ele é a informação mais honesta que um contrato de crédito pode dar. Enquanto a taxa de juros pode disfarçar o valor total a ser pago, o CET revela o custo real.

E na hora de contratar ou renovar um empréstimo consignado, não assine sem comparar os CETs. Use simuladores, peça propostas em pelo menos três instituições diferentes e escolha pelo menor custo total, não somente pela taxa de juros baixa ou pela menor parcela. E no fim, seu orçamento não terá surpresas e você terá mais tranquilidade.