Entender os termos e condições do cartão de crédito é essencial para manter uma saúde financeira em dia. E o pagamento mínimo da fatura é uma das questões que mais gera dúvidas entre os consumidores: quanto é, quando vale a pena pagar só esse valor e o que muda em relação a parcelar a fatura.
Mas já vale adiantar: pagar o total da fatura até a data de vencimento é sempre a melhor opção. Apesar disso, se um imprevisto acontecer, você pode considerar outras alternativas para gerenciar essa dívida, como parcelar o mínimo do cartão, parcelar o valor total da fatura ou usar o Pix e o boleto no crédito para ganhar fôlego no orçamento.
Abaixo, saiba o que é o pagamento mínimo da fatura, como ele é calculado, quais são os custos envolvidos (juros, IOF e CET), a diferença entre rotativo e parcelamento e quando cada opção faz sentido para você.
O que é pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito?
O pagamento mínimo da fatura é a menor quantia que você precisa pagar no seu cartão de crédito até a data de vencimento para não ficar em atraso e evitar ficar com o nome negativado nos órgãos de proteção ao crédito.
Esse valor é definido pela instituição financeira no fechamento da fatura e segue regras definidas pelo Banco Central. Ele é composto por uma porcentagem do saldo da fatura somada a encargos e parcelamentos em aberto.
Como o valor do pagamento mínimo é calculado?
- 15% das compras do mês;
- 15% das compras que ficam em aberto na fatura passada;
- 100% de qualquer lançamento, como juros, IOF, multa de atraso e/ou saque;
- Parcela do parcelamento da fatura (caso exista).
Ou seja, quanto mais compras parceladas, encargos ou pendências você tiver na fatura, maior tende a ser o valor do pagamento mínimo.
No Nubank, nossos clientes podem escolher a data de vencimento, pagar, parcelar e acessar todas as informações sobre a fatura do cartão de crédito de forma rápida – e tudo direto pelo aplicativo.
Para saber mais, assista ao vídeo abaixo:
O que acontece se eu pagar o valor mínimo da fatura?
Se optar por pagar só o valor mínimo da fatura, o saldo restante entra automaticamente no crédito rotativo, uma linha de crédito emergencial em que incidem juros e IOF até você quitar o valor. Isso aumenta a dívida total, porque o saldo em aberto passa a render encargos financeiros dia após dia.
É melhor pagar o mínimo do cartão ou não pagar?
Pagar o valor mínimo do cartão é melhor do que não pagar nada, porque evita que você fique em atraso e tenha seu nome enviado aos órgãos de proteção ao crédito, além de preservar o limite disponível e o histórico de crédito. No entanto, pagar só o mínimo também gera juros altos no rotativo, o que faz a dívida crescer ao longo do tempo. Por isso, essa deve ser uma solução pontual e não uma prática recorrente.
Quanto é o juros do pagamento mínimo do cartão?
Os juros do pagamento mínimo variam conforme a instituição financeira, mas costumam ser bastante elevados: incluem a taxa do crédito rotativo, que pode passar de 10% ao mês, somada ao IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e eventual multa por atraso.
Qual a diferença entre pagamento mínimo, rotativo e parcelamento da fatura?
Muita gente confunde os três termos, mas eles representam etapas e produtos diferentes. Entender essa diferença é o primeiro passo para escolher a melhor saída quando não dá para pagar a fatura inteira no vencimento.
Confira abaixo uma explicação resumida:
- Pagamento mínimo: é o valor mínimo que você paga na data de vencimento para não ficar em atraso;
- Crédito rotativo: é a linha de crédito automática que financia o valor que ficou em aberto depois do pagamento mínimo;
- Parcelamento da fatura: é o acordo em que você divide o valor em aberto em parcelas fixas, com juros menores que o rotativo.
O que é crédito rotativo?
O crédito rotativo é uma linha de crédito emergencial acionada automaticamente quando o cliente paga um valor entre o mínimo e o total da fatura. Sobre o saldo que ficou em aberto passam a incidir juros e IOF até a fatura seguinte.
Desde 2017, por Resolução do Conselho Monetário Nacional, o rotativo dura no máximo 30 dias: ao final desse período, a instituição financeira precisa oferecer ao cliente uma opção de parcelamento em condições mais vantajosas que as do rotativo.
Em janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 estabeleceu um teto para os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura: eles não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. Ou seja, se você devia R$ 1.000, o total pago (dívida + juros + encargos) fica limitado a R$ 2.000.
O que é parcelamento da fatura?
O parcelamento da fatura é um acordo direto com a instituição financeira para dividir o valor em aberto em parcelas fixas, com juros previamente informados e prazo definido. Diferente do rotativo, aqui você sabe exatamente quanto vai pagar por mês e por quanto tempo — o que traz previsibilidade e, em geral, um custo total menor.
No Nubank, o parcelamento pode ser simulado pelo próprio aplicativo, com visualização do valor da parcela, dos juros e do Custo Efetivo Total (CET) antes de confirmar.
Comparação entre pagamento mínimo, rotativo e parcelamento
| Característica | Pagamento mínimo | Crédito rotativo | Parcelamento da fatura |
| O que é | Valor mínimo pago no vencimento | Financiamento automático do saldo restante | Acordo para dividir a fatura em parcelas fixas |
| Quando acontece | Na data de vencimento | Logo após o pagamento mínimo (ou parcial) | Antes ou depois do vencimento, mediante contratação |
| Duração | Pontual (mês a mês) | Até 30 dias | Prazo definido em contrato |
| Juros | Não gera juros próprios (mas leva ao rotativo) | Os mais altos do mercado | Menores que o rotativo |
| IOF | Não incide | Incide sobre o saldo | Incide na contratação |
| Previsibilidade | Alta (valor mínimo é informado na fatura) | Baixa (juros correm até quitar) | Alta (parcelas fixas) |
| Risco de bola de neve | Alto, se recorrente | Muito alto | Baixo, se as parcelas couberem no orçamento |
| Teto legal (Lei 14.690/2023) | Não se aplica | Juros + encargos limitados a 100% da dívida | Juros + encargos limitados a 100% da dívida |
Quanto custa parcelar o mínimo do cartão? Juros, IOF e CET
Quando você paga apenas o mínimo da fatura ou opta por parcelar, três custos entram em jogo: os juros da operação, o IOF e o Custo Efetivo Total (CET). Entender cada um ajuda a comparar opções e evitar surpresas no orçamento.
Juros do pagamento mínimo e do parcelamento
Os juros variam conforme a instituição financeira e o perfil do cliente, mas seguem um padrão:
- No rotativo (acionado quando você paga só o mínimo), as taxas costumam ser as mais altas do mercado, em geral acima de 10% ao mês.
- No parcelamento da fatura, os juros são menores que os do rotativo, conforme determina o Conselho Monetário Nacional, e ficam definidos em contrato antes de você confirmar a operação.
IOF: o imposto que incide sobre o crédito
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um tributo federal cobrado sempre que há uma operação de crédito, incluindo o rotativo e o parcelamento da fatura. Ele é composto por duas parcelas:
- Uma alíquota fixa sobre o valor da operação;
- Uma alíquota diária proporcional ao tempo em que a dívida fica em aberto.
Ou seja, quanto mais tempo você leva para quitar, mais IOF é somado ao total da dívida.
O que é CET e por que importa no parcelamento?
O Custo Efetivo Total (CET) é o percentual que representa o custo real da operação de crédito para o cliente. Ele reúne, em um único número, tudo o que você vai pagar além do valor emprestado: juros, IOF, tarifas e demais encargos.
A divulgação do CET é obrigatória por regra do Banco Central antes da contratação de qualquer operação de crédito. Ao parcelar o mínimo do cartão ou o valor total da fatura, sempre confira o CET antes de confirmar: é ele que permite comparar propostas de forma justa, mesmo entre bancos e prazos diferentes. No aplicativo do Nubank, ele aparece na tela de simulação do parcelamento, junto com o valor das parcelas e o total a pagar.
Quando parcelar o mínimo do cartão faz sentido?
Pagar o valor total da fatura na data de vencimento é sempre a melhor escolha. Mas, quando isso não é possível, cada alternativa tem um cenário em que faz mais sentido. Veja como decidir:
Vale a pena pagar só o mínimo do cartão?
Pagar apenas o mínimo pode ser uma saída em situações emergenciais, quando não há como quitar o total da fatura no vencimento e você tem certeza de que conseguirá regularizar tudo até a próxima fatura. Nesse caso, o pagamento mínimo:
- Evita que seu nome seja negativado nos órgãos de proteção ao crédito;
- Preserva seu limite disponível e o histórico com a instituição financeira;
- Dá tempo para reorganizar o orçamento antes do próximo vencimento.
Atenção: essa deve ser uma solução pontual. Repetir o pagamento mínimo por meses seguidos faz a dívida crescer no rotativo e pode virar uma bola de neve.
Quando vale a pena parcelar a fatura do cartão?
Parcelar a fatura costuma ser a opção mais indicada quando:
- Você percebe que não conseguirá quitar o total da fatura nem no próximo mês;
- Já está no rotativo há um ciclo e precisa sair antes que os juros aumentem;
- Prefere parcelas fixas, com valor e prazo definidos, para caber no orçamento;
- Quer trocar juros altos do rotativo por uma taxa contratada, com CET informado.
Ao simular o parcelamento, compare o CET das opções disponíveis e escolha o prazo em que a parcela cabe no seu orçamento sem apertar as demais contas do mês.
Como renegociar a fatura do cartão de crédito em atraso?
Se a fatura já está em atraso há mais de um mês, ou se o valor total das parcelas simuladas ainda não cabe no seu orçamento, vale procurar a instituição financeira para negociar a dívida. Em muitos casos, é possível obter descontos em juros e encargos ou prazos mais longos.
Como pagar a fatura do cartão de crédito com Pix ou boleto
A fatura do cartão de crédito pode ser paga de diferentes formas e escolher a melhor pode facilitar o controle das finanças e evitar atrasos. As duas opções mais usadas são o Pix e o boleto bancário.
Pagamento da fatura por Pix
O Pix é a forma mais rápida de quitar a fatura: a compensação é imediata, disponível 24 horas por dia, todos os dias da semana. No app do Nubank, o pagamento por Pix está disponível direto na tela da fatura, com opção de copiar o código Pix Copia e Cola ou usar o QR Code.
Como o pagamento é instantâneo, o Pix é especialmente útil quando o vencimento é no mesmo dia ou o cliente quer evitar juros de atraso.
Pagamento da fatura por boleto
O boleto é uma opção prática para quem prefere pagar em canais tradicionais, como caixas eletrônicos, agências bancárias ou aplicativos de outros bancos. No Nubank, o código de barras da fatura fica disponível no app, e o pagamento é compensado em até dois dias úteis.
Como parcelar a fatura do cartão Nubank?
Direto pelo app, depois do fechamento da fatura do seu cartão Nubank, dá para simular os valores do parcelamento e escolher a melhor opção para você.
É só garantir que seu aplicativo do Nubank está atualizado e fazer assim:
- No painel inicial, com o valor da fatura fechada, clique em “Parcelar”;
- Insira um valor de pagamento inicial para o seu parcelamento - a sua entrada;
- Escolha o número de parcelas que prefere pagar;
- Depois, leia bem o resumo das informações do contrato, incluindo juros e custo efetivo total (CET);
- Confirme a criação do parcelamento colocando a senha de quatro dígitos
É importante ter em mente que:
- Não é possível realizar o parcelamento antes do fechamento da fatura;
- Todo parcelamento com entrada leva dois dias úteis após o pagamento da entrada para ser efetivado nas faturas
Perguntas frequentes sobre pagamento mínimo e parcelamento da fatura
Posso pagar um valor entre o mínimo e o total da fatura?
Sim. É o chamado pagamento parcial: você paga mais do que o mínimo, mas menos do que o total. O valor restante entra automaticamente no crédito rotativo, com juros e IOF sobre o saldo em aberto, do mesmo modo que ocorre no pagamento mínimo. A diferença é que, quanto maior o valor pago, menor o saldo que vai render encargos e menor será o custo total da dívida.
Parcelar a fatura consome o limite do meu cartão de crédito?
Sim. Ao contratar o parcelamento da fatura, o valor total parcelado (com juros e encargos) fica comprometido no limite do cartão. À medida que as parcelas vão sendo pagas nas faturas seguintes, o limite é liberado proporcionalmente.
Posso parcelar a fatura do cartão mais de uma vez?
Sim, é possível contratar mais de um parcelamento de fatura, desde que o cartão tenha limite disponível para isso. No entanto, pela Resolução do Conselho Monetário Nacional , valores que já foram parcelados não podem voltar para o crédito rotativo. Se as parcelas se acumularem e o orçamento apertar, a renegociação da dívida costuma ser um caminho mais eficiente do que somar novos parcelamentos.
Pagar só o mínimo do cartão prejudica o meu score de crédito?
Pagar o valor mínimo em dia não deixa o cliente inadimplente e, portanto, não gera registro negativo em birôs de crédito. Ainda assim, o uso recorrente do crédito rotativo pode ser interpretado como sinal de aperto financeiro pelas instituições, o que pode influenciar futuras análises de crédito. O ideal é usar o pagamento mínimo apenas em situações pontuais e quitar o saldo em aberto o quanto antes.
O que acontece se eu não pagar nem o valor mínimo da fatura?
Se o pagamento mínimo não for feito até a data de vencimento, a fatura entra em atraso. A partir daí, incide multa de até 2%, juros de mora e correção monetária, conforme previsto no Código de Defesa do Consumidor . Além disso, o nome do cliente pode ser incluído em cadastros de inadimplentes (como Serasa e SPC) após comunicação prévia, e a operação passa a ser registrada no Sistema de Informações de Crédito (SCR) do Banco Central.
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