Quem já precisou pegar dinheiro emprestado alguma vez, seja para reformar a casa ou investir em seu próprio negócio, sabe que ter acesso a crédito com taxa de juros mais baixas é importante para não perder o controle financeiro. E o empréstimo com garantia de veículo pode ser uma boa opção para quem busca melhores condições de crédito para realizar um plano ou cobrir uma emergência.
Entenda, abaixo, o que é o empréstimo com garantia de veículo e como ele funciona, quais são as condições praticadas hoje pelo mercado e em quais situações vale a pena escolher essa modalidade.
O que é um empréstimo com garantia?
O empréstimo com garantia funciona como outras modalidades: você pede uma quantia de dinheiro emprestada e paga de volta em parcelas com uma taxa de juros. A diferença é que as instituições financeiras que oferecem esse tipo de crédito utilizam algum bem de quem está contratando o empréstimo como garantia de pagamento.
Essa operação do empréstimo com garantia de um bem é chamada de alienação fiduciária. Podem ser usados como garantia bens imóveis, como casas e terrenos, automóveis, como carro, caminhão ou moto, ou até mesmo o celular. Isso significa que, caso o pagamento das parcelas do empréstimo ou das renegociações não seja realizado, o bem pode ser usado para compensar o valor em aberto.
Empréstimo com garantia por alienação fiduciária: entenda como funciona essa modalidade.
No Nubank, por exemplo, é possível usar os investimentos que você tem com o Nu como garantia para obter melhores condições de empréstimo.
Pelo aplicativo, você tem todas as informações e pode ter o controle de tudo – desde simular, contratar, adiantar parcelas e acompanhar o andamento do seu empréstimo.
Como funciona o empréstimo com garantia de veículo?
O empréstimo com garantia de veículo é uma das modalidades de empréstimo com garantia mais populares do mercado. Na prática, ele usa o seu veículo como garantia de pagamento do empréstimo que você quer contratar.
Além das etapas de análise de crédito, existe um processo de avaliação do valor do bem, que pode ser realizado pela própria instituição ou por uma empresa terceirizada.
Em outras palavras, é nessa hora que o valor real do seu veículo é definido. Baseado no valor do carro, caminhão ou moto, um limite de empréstimo é definido, a depender das regras de cada instituição.
Exemplo: o seu carro vale R$ 50 mil e a instituição A oferece até 80% do valor do veículo como crédito. Ou seja, você poderá pegar até R$ 40 mil emprestado.
Por que o empréstimo com garantia de veículo é vantajoso?
Para o empréstimo com garantia de veículo, o fato de oferecer um bem como garantia do pagamento faz com que as chances de aprovação e os valores de empréstimo sejam bem maiores.
Além disso, como o veículo está sendo usado como garantia, o risco de inadimplência do cliente cai e, por isso, é possível obter melhores condições de juros, prazos e parcelamento.
Quais são as condições praticadas hoje?
As condições variam bastante entre instituições, mas alguns parâmetros são comuns no mercado atualmente:
- Taxas de juros: geralmente entre 1,5% e 2,8% ao mês, abaixo da média do empréstimo pessoal sem garantia;
- Valor liberado: normalmente entre 60% e 80% do valor de avaliação do veículo;
- Prazo de pagamento: até 60 meses na maioria das instituições;
- Idade do veículo: cada instituição define um ano mínimo de fabricação aceito — o mais comum é aceitar carros com até 10 ou 15 anos de fabricação.
Esses números são referências de mercado e podem mudar de acordo com o seu perfil de crédito, o valor do veículo e a instituição financeira escolhida. O ideal é sempre simular e comparar antes de decidir.
Entenda o CET antes de contratar
Comparar propostas só pela taxa de juros anunciada não é o ideal. Lembre-se sempre de olhar para o Custo Efetivo Total (CET) — ele é obrigatório por norma do Banco Central e reúne, além dos juros, outros custos da operação, como impostos (IOF), tarifas administrativas e eventual seguro do bem.
Na prática, o CET é o número que mostra quanto o empréstimo custa de verdade por ano ou por mês. Duas propostas com a mesma taxa de juros “na vitrine” podem ter CETs bem diferentes — e é o CET, não a taxa isolada, que deve guiar a sua decisão entre instituições.
Quais tipos de veículos podem ser usados como garantia de empréstimo?
O mais comum no mercado é o uso de carros como garantia, mas existem instituições que também aceitam outros tipos de veículos, como motos, caminhões e até mesmo maquinários (tratores, escavadeiras, etc).
Normalmente, as instituições financeiras indicam um ano mínimo de fabricação, ou até mesmo uma região específica, para usar o veículo como garantia de empréstimo. Exemplo: carros fabricados a partir do ano 2007 nos estados de São Paulo e Rio de Janeiro.
Quando vale a pena escolher o empréstimo com garantia de veículo?
Essa modalidade tende a valer mais a pena quando:
- Você precisa de um valor mais alto ou de um prazo mais longo do que um empréstimo pessoal comum ofereceria;
- Seu veículo está quitado (ou quase), o que costuma facilitar a aprovação e melhorar as condições;
- Você não tem acesso ao consignado (por não ser CLT, aposentado ou servidor público), que normalmente ainda oferece taxas menores;
- Você está confiante de que conseguirá pagar as parcelas em dia, já que o risco recai sobre um bem que você usa no dia a dia.
Por outro lado, pode não ser a melhor escolha se você depende do veículo para trabalhar (como motoristas de app ou entregadores) e não tem margem para imprevistos, ou se o valor necessário é pequeno — nesses casos, um empréstimo pessoal sem garantia, mesmo com taxa maior, pode representar menos risco.
Empréstimo com garantia de veículo x outras linhas de crédito
Como o CET pode variar bastante, vale comparar o empréstimo com garantia de veículo com outras modalidades antes de decidir:
| Modalidade | Exige bem em garantia? | Quem pode contratar |
|---|---|---|
| Garantia de veículo | Sim (veículo) | Qualquer pessoa com veículo próprio, quitado ou parcialmente pago |
| Garantia de imóvel | Sim (imóvel) | Quem tem imóvel próprio, quitado ou financiado |
| Consignado CLT | Não (desconto em folha) | Trabalhadores CLT com margem consignável disponível |
| Pessoal sem garantia | Não | Qualquer pessoa, com aprovação sujeita à análise de crédito |
Na prática: a garantia de imóvel tende a ter as taxas mais baixas do mercado, mas exige um bem de maior valor e um processo de contratação mais burocrático. Já o consignado CLT costuma ser a opção mais barata para quem tem carteira assinada, sem exigir nenhum bem como garantia. O empréstimo com garantia de veículo fica no meio do caminho: mais barato que o pessoal comum, mais acessível que o de imóvel para quem não tem casa própria.
O que acontece com o veículo após a contratação do empréstimo?
Muitas pessoas têm receio de contratar o empréstimo com garantia de veículo pensando que não poderão usar o carro ou que podem perdê-lo de um dia para o outro, mas isso não é verdade.
Após a contratação, o veículo fica alienado à instituição financeira. Ou seja, é como se o banco fosse o dono do veículo e, por isso, ele não pode ser vendido até o pagamento de todo o valor do empréstimo, e essa informação será indicada no Certificado de Registro do Veículo (CRV). Contudo, você pode seguir usando ele normalmente.
Ao fim do pagamento do empréstimo, o veículo volta para o seu nome.
E se algo acontecer com o veículo durante o contrato?
Se algum imprevisto acontecer com o carro nesse período, como roubo, furto ou perda total, o seu empréstimo pode ser negociado. Cada instituição possui diferentes possibilidades de negociação e esse acordo também vai depender do fato do veículo ter um seguro ou não.
Então, antes de fazer a contratação do empréstimo com garantia de veículo, entenda todos os cenários possíveis, prazos e documentações necessárias para situações como essa.
Vale lembrar que a alienação fiduciária de bens móveis como os veículos é regida pelos artigos 1.361 a 1.368-B do Código Civil.
Caso o orçamento aperte e o pagamento do empréstimo com veículo como garantia fique comprometido, antes de usar o bem para abater a dívida, as instituições financeiras apresentam novas opções de refinanciamento da dívida para ajustar as parcelas à sua realidade. Na maioria das vezes é mais vantajoso à instituição renegociar do que tomar o veículo e assumir o risco.
Cuidados antes de contratar
Alguns pontos merecem atenção especial nessa modalidade:
- Risco de perder o veículo: se as parcelas não forem pagas e a renegociação não for possível, a instituição pode tomar o bem. Contrate apenas o valor que você tem certeza de que consegue pagar;
- Compare o CET, não só a taxa: como explicado acima, o CET revela o custo real da operação;
- Verifique a reputação da instituição: pesquise reclamações e avaliações antes de fechar contrato, especialmente com empresas menos conhecidas;
- Confirme as condições do seguro do veículo: em caso de sinistro, o que acontece com o saldo do empréstimo pode variar bastante entre contratos;
- Evite comprometer mais do que sua renda permite: mesmo com uma taxa mais baixa, uma parcela alta pode comprometer seu orçamento em caso de imprevisto.
Como retirar a alienação fiduciária do veículo?
A retirada da alienação fiduciária do veículo financiado é responsabilidade da instituição financeira que ofereceu o empréstimo com garantia de veículo. Assim, após o pagamento completo da dívida, a mesma fica responsável por repassar ao Detran as informações da quitação.
A partir deste momento, o processo de retirada é feito automaticamente.
Depois de entender como funciona o empréstimo com garantia de veículo, avalie se essa é realmente a melhor opção para o seu momento — ou se outra linha de crédito, como o consignado CLT ou o empréstimo com garantia de investimento, se encaixa melhor no seu perfil. Simule as opções de empréstimo disponíveis no Nubank e compare as condições sem compromisso.
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Cuidados na hora de pedir empréstimo pessoal
Empréstimo com garantia por alienação fiduciária: entenda como funciona
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